Planification financière

La planification financière est une démarche globale et structurée qui vise à analyser la situation financière et patrimoniale d'une personne (ou d'un ménage) et à élaborer une stratégie personnalisée pour atteindre ses objectifs de vie à court, moyen et long terme. Elle va bien au-delà de la simple gestion de budget ou du choix de placements ; elle intègre toutes les dimensions financières personnelles.

En Suisse, où le système de prévoyance, la fiscalité et les options d'investissement peuvent être complexes, la planification financière est un outil précieux pour optimiser sa situation et naviguer sereinement vers ses aspirations.

Pourquoi entreprendre une planification financière ?

Les bénéfices d'une planification financière sont multiples :

• Clarifier et atteindre ses objectifs : Définir précisément ce que l'on souhaite accomplir (acheter une maison, financer sa retraite, assurer l'avenir de ses enfants, voyager, devenir indépendant) et établir une feuille de route pour y parvenir.
• Gagner en visibilité et en contrôle : Avoir une vue d'ensemble claire de ses revenus, dépenses, actifs, passifs, et couvertures d'assurance.
• Optimiser sa situation : Identifier les leviers d'optimisation fiscale, améliorer le rendement de son patrimoine, ajuster sa prévoyance (AVS, LPP, 3ème pilier).
• Anticiper les aléas : Se préparer financièrement aux imprévus (maladie, accident, invalidité, chômage) grâce à une gestion des risques adéquate.
• Préparer sa retraite : S'assurer un niveau de vie confortable après la vie active en planifiant les revenus futurs et les stratégies de décaissement.
• Faciliter la transmission : Préparer sereinement la transmission de son patrimoine (planification successorale).

Les étapes clés du processus

Une planification financière complète se déroule généralement en plusieurs étapes :

1. Définition des objectifs et de la relation : Comprendre les buts, les priorités et les valeurs du client. Établir le cadre de la collaboration avec le planificateur.
2. Collecte des données et analyse de la situation actuelle : Rassembler toutes les informations pertinentes (revenus, dépenses, actifs, dettes, assurances, prévoyance, situation fiscale, objectifs spécifiques) et dresser un bilan complet.
3. Élaboration de la stratégie et des recommandations : Sur la base de l'analyse, le planificateur propose des solutions et des actions concrètes dans différents domaines (budget, placements, fiscalité, prévoyance, assurances, succession).
4. Présentation et discussion du plan : Expliquer clairement les recommandations, répondre aux questions et ajuster le plan si nécessaire.
5. Mise en œuvre des recommandations : Le client, souvent avec l'aide du planificateur ou d'autres spécialistes (banquier, assureur, notaire), met en application les actions décidées.
6. Suivi et réévaluation périodique : La situation personnelle et l'environnement économique évoluant, le plan doit être revu et ajusté régulièrement (typiquement une fois par an) pour rester pertinent.

Domaines couverts par la planification financière

La planification financière aborde de manière interconnectée divers aspects :

• Gestion budgétaire et flux de trésorerie.
• Gestion de patrimoine et stratégie de placement.
• Planification de la retraite (analyse AVS, LPP, Pilier 3a/3b).
• Optimisation fiscale.
• Gestion des risques et planification des assurances (RC, etc.).
• Planification successorale.
• Financement de projets spécifiques (immobilier, études, etc.).

Se faire accompagner en Suisse

Il est souvent recommandé de faire appel à un professionnel pour une planification financière complète. En Suisse, plusieurs acteurs peuvent proposer ce service :

• Conseillers financiers indépendants : Offrent un conseil non lié à des produits spécifiques.
• Planificateurs financiers diplômés : Possèdent des certifications reconnues (par exemple, le Diplôme Fédéral d'expert en finance et investissement ou le Brevet Fédéral de conseiller financier).
• Gestionnaires de fortune.
• Conseillers bancaires ou en assurance : Peuvent offrir des planifications, mais il est important de vérifier l'étendue et l'indépendance du conseil.

Il est essentiel de choisir un conseiller dont les compétences sont avérées et en qui l'on a confiance.

Un investissement pour l'avenir

La planification financière n'est pas réservée aux grandes fortunes. C'est une démarche proactive accessible à tous ceux qui souhaitent prendre en main leur avenir financier. En structurant sa réflexion et ses actions, elle permet de gagner en sérénité, d'optimiser ses ressources et de se donner les meilleures chances d'atteindre ses objectifs de vie. Une bonne planification prendra en compte le profil de risque et les objectifs d'investissement.