L'Open Banking : ouvrir les portes des données bancaires

L'Open Banking (ou banque ouverte) est un concept et un mouvement technologique et réglementaire qui transforme le secteur bancaire. Il repose sur l'idée de permettre aux clients bancaires de partager leurs données financières de manière sécurisée avec des applications ou services tiers autorisés (TPP - Third Party Providers), via des interfaces de programmation d'applications (API - Application Programming Interfaces) standardisées.

Qu'est-ce que l'Open Banking ?

Au lieu que les données bancaires d'un client soient enfermées dans le silo de sa banque principale, l'Open Banking vise à "ouvrir" l'accès à ces données (toujours avec le consentement explicite du client) à d'autres acteurs financiers ou technologiques.

Cela est rendu possible par les API, qui agissent comme des messagers sécurisés permettant à différents systèmes informatiques (celui de la banque et celui du TPP) de communiquer et d'échanger des données de manière contrôlée et standardisée.

Les types de services permis par l'Open Banking

L'Open Banking ouvre la voie à une multitude de nouveaux services financiers innovants :

1. Agrégation de comptes : Des applications permettent aux clients de visualiser tous leurs comptes bancaires (détenus dans différentes banques) au même endroit, offrant une vue d'ensemble de leur situation financière.
2. Initiation de paiement (PIS - Payment Initiation Services) : Des services tiers peuvent initier des paiements directement depuis le compte bancaire du client (avec son autorisation pour chaque opération), offrant des alternatives aux paiements par carte ou aux virements traditionnels (par exemple, pour des paiements e-commerce simplifiés).
3. Outils de gestion de finances personnelles (PFM) : Des applications qui analysent les données de transactions pour offrir des conseils budgétaires personnalisés, catégoriser les dépenses, ou identifier des opportunités d'épargne.
4. Comparaison et souscription de produits financiers : Accès facilité à des offres personnalisées de crédits, d'épargne ou d'assurance basées sur l'analyse des données financières du client.
5. Services pour les PME : Intégration facilitée des données bancaires avec les logiciels de comptabilité, accès à des solutions de financement alternatives.

Les moteurs de l'Open Banking

Deux forces principales animent le développement de l'Open Banking :

• La technologie (API) : La standardisation des API permet des connexions sécurisées et efficaces entre les banques et les tiers.
• La réglementation (dans certaines régions) : Dans l'Union Européenne, la Directive sur les Services de Paiement 2 (DSP2) a rendu l'Open Banking obligatoire, forçant les banques à ouvrir l'accès à leurs API (pour les services d'information sur les comptes - AIS, et d'initiation de paiement - PIS) aux TPP agréés, toujours avec le consentement du client.

L'Open Banking en Suisse : une approche axée sur le marché

Contrairement à l'UE, la Suisse n'a pas imposé l'Open Banking par voie réglementaire (pas d'équivalent direct de la DSP2 forçant l'ouverture des API). L'approche suisse est davantage axée sur le marché et la collaboration volontaire :

• Initiatives sectorielles : Des standards d'API sont développés par des acteurs du marché eux-mêmes (par exemple, via SIX Group avec bLink, ou d'autres initiatives comme OpenWealth).
• Partenariats bilatéraux : Les banques suisses choisissent souvent de collaborer au cas par cas avec des Fintechs ou d'autres partenaires pour proposer des services basés sur le partage de données, plutôt que d'ouvrir largement leurs API.
• Développement progressif : L'adoption est plus lente et fragmentée qu'en UE, mais l'intérêt et les initiatives se multiplient, poussés par la demande des clients et la concurrence des acteurs étrangers (comme les neobanques).
• Focus sur des cas d'usage spécifiques : L'accent est souvent mis sur des domaines comme la gestion de fortune (OpenWealth), l'agrégation de comptes multi-bancaires ou l'intégration comptable pour les PME.

La FINMA surveille l'évolution mais n'impose pas de cadre technique spécifique, laissant le marché s'organiser, tout en veillant au respect des règles existantes (protection des données, sécurité...).

Avantages potentiels de l'Open Banking

• Pour les clients : Plus de choix, services plus personnalisés, meilleure vue d'ensemble des finances, potentiellement moins de frais grâce à la concurrence.
• Pour les Fintechs (TPP) : Accès aux données pour créer des services innovants.
• Pour les banques : Opportunités de collaboration, développement de nouveaux services, amélioration de l'expérience client (si elles adoptent une approche proactive).

Défis et préoccupations

• Sécurité des données : Risques liés au partage d'informations financières sensibles. La sécurisation des API et des processus de consentement est cruciale.
• Protection de la vie privée : Comment les données sont-elles utilisées par les tiers ? Transparence et contrôle par l'utilisateur sont essentiels.
• Standardisation : En l'absence de réglementation unique en Suisse, la multiplicité des standards peut freiner l'interopérabilité.
• Modèle économique : Comment les différents acteurs (banques, TPP) monétisent-ils ces services ?

Vers une finance plus connectée

L'Open Banking représente une évolution majeure vers un écosystème financier plus ouvert, interconnecté et centré sur le client. Même si son développement en Suisse suit une voie différente de celle de l'UE, basée sur le marché, la tendance de fond vers un partage accru et sécurisé des données (toujours avec l'accord du client) semble inéluctable. Elle promet de stimuler l'innovation et d'offrir aux consommateurs et aux entreprises de nouvelles manières de gérer leurs finances.