L'assurance maladie complémentaire : aller au-delà de la base

Si l'assurance maladie obligatoire (LAMal) garantit à tous les résidents suisses l'accès aux soins essentiels, elle ne couvre pas toutes les dépenses de santé ni tous les souhaits de confort. C'est là qu'intervient l'assurance maladie complémentaire. Il s'agit de couvertures facultatives proposées par les assureurs privés pour étendre la protection au-delà du catalogue de la LAMal.

Qu'est-ce qu'une assurance maladie complémentaire ?

Une assurance maladie complémentaire est un contrat d'assurance privé, régi non pas par la Loi sur l'assurance-maladie (LAMal), mais par la Loi fédérale sur le Contrat d'Assurance (LCA). Son objectif est de prendre en charge des frais de santé non couverts ou partiellement couverts par l'assurance de base obligatoire.

Contrairement à la LAMal, l'assurance complémentaire est facultative et fonctionne selon les règles du marché privé de l'assurance.

Principales différences entre LAMal et Complémentaires (LCA)

Pourquoi souscrire une assurance complémentaire ?

Les motivations pour souscrire une ou plusieurs assurances complémentaires sont diverses :

• Améliorer le confort lors d'hospitalisation : Chambre privée ou semi-privée, libre choix de l'hôpital dans toute la Suisse, libre choix du médecin/chirurgien.
• Couvrir des thérapies non prises en charge par la LAMal : Médecines alternatives (ostéopathie, acupuncture, homéopathie...), psychothérapie non médicale.
• Obtenir des remboursements pour des soins dentaires : Traitements courants (caries, détartrage), orthodontie, prothèses.
• Couvrir les frais de lunettes et lentilles de contact.
• Bénéficier de prestations de prévention et de promotion de la santé : Participation aux abonnements de fitness, cures thermales.
• Assurer une couverture à l'étranger plus étendue que celle de la LAMal (qui est limitée aux urgences et souvent plafonnée).
• Obtenir des capitaux en cas d'invalidité ou de décès suite à une maladie ou un accident.

Les principaux types d'assurances complémentaires

Le marché des complémentaires est vaste et segmenté. Voici les catégories les plus courantes :

1. Complémentaires pour l'hospitalisation

• Division semi-privée : Couvre les frais d'une chambre à deux lits en hôpital.
• Division privée : Couvre les frais d'une chambre individuelle en hôpital.
• Flex / Libre choix : Permet de choisir la division (commune, semi-privée, privée) au moment de l'hospitalisation, avec une participation variable aux frais selon le choix.
• Ces assurances offrent souvent aussi le libre choix de l'hôpital dans toute la Suisse et parfois le libre choix du médecin.

2. Complémentaires pour les soins ambulatoires

Ce sont souvent des "packages" couvrant divers frais non pris en charge par la LAMal :

• Médecines alternatives / Thérapies complémentaires : Remboursement (souvent partiel ou plafonné) des traitements par des thérapeutes reconnus par l'assureur.
• Prévention / Fitness : Participation aux abonnements de sport, cours de prévention.
• Aides visuelles : Contribution aux frais de lunettes et lentilles.
• Médicaments non obligatoires : Prise en charge de certains médicaments hors liste des spécialités.
• Psychothérapie par des psychologues non médecins.
• Transports et sauvetage : Couverture plus étendue que la LAMal.

3. Complémentaires pour les soins dentaires

Très populaires car les soins dentaires courants sont exclus de la LAMal. Elles couvrent (souvent avec des plafonds annuels et des quotes-parts) :

• Les contrôles, détartrages, traitements de caries.
• Les traitements orthodontiques (surtout pour les enfants).
• Les prothèses, couronnes, bridges.

4. Complémentaires pour voyages et étrangers

• Couverture des frais médicaux d'urgence à l'étranger (souvent illimitée).
• Frais de recherche, sauvetage et rapatriement.

5. Autres complémentaires

• Assurance de capital en cas de maladie ou accident (invalidité/décès).
• Assurance indemnités journalières en cas de maladie (surtout pour indépendants).

Comment choisir ses complémentaires ?

Le choix dépend entièrement des besoins individuels, du budget et de l'évaluation des risques personnels. Quelques points à considérer :

• Identifier les besoins réels : De quelles couvertures spécifiques avez-vous besoin (dentaire, hôpital privé, médecines douces...) ?
• Comparer les offres : Les primes et les prestations varient énormément d'un assureur à l'autre. Utiliser des comparatifs en ligne et demander des offres détaillées.
• Attention au questionnaire de santé : Y répondre honnêtement et complètement est crucial. Des omissions peuvent entraîner un refus de prestation, voire une annulation du contrat.
• Vérifier les conditions générales d'assurance (CGA) : Comprendre les exclusions, les délais d'attente (carences), les plafonds de remboursement.
• Considérer l'âge : Il est généralement plus facile et moins cher de souscrire certaines complémentaires (surtout hospitalisation et dentaire) jeune et en bonne santé.
• Budget : Ne pas sous-estimer le coût cumulé des primes complémentaires.

Il n'est pas obligatoire de souscrire l'assurance de base et les complémentaires auprès du même assureur.

Couverture assurance étendue

Les assurances maladie complémentaires offrent une flexibilité et une couverture étendue par rapport à l'assurance de base obligatoire (LAMal) en Suisse. Elles permettent d'adapter sa protection santé à ses besoins spécifiques et à son budget. Cependant, étant régies par le droit privé (LCA), elles impliquent une sélection basée sur le risque par les assureurs. Un choix éclairé nécessite une bonne évaluation de ses propres besoins, une comparaison attentive des offres et une lecture minutieuse des conditions contractuelles.