Taux de commission commerçant

Le taux de commission commerçant, parfois appelé commission d'acquisition ou Merchant Service Charge (MSC), désigne les frais facturés à une entreprise (commerçant, prestataire de services) pour le traitement des paiements effectués par ses clients via des cartes de paiement électroniques (cartes de crédit, cartes de débit).

Ces frais sont généralement exprimés sous forme d'un pourcentage du montant de chaque transaction, auquel peut parfois s'ajouter un montant fixe par transaction. Ils constituent un coût opérationnel pour les entreprises qui acceptent les paiements par carte.

Qui facture cette commission ?

La commission est facturée au commerçant par son acquéreur (ou acquéreur de paiement). L'acquéreur est l'institution financière (souvent une banque ou une société spécialisée comme Worldline/SIX Payment Services, Adyen, Stripe, etc.) qui traite les transactions par carte pour le compte du commerçant, lui garantit le paiement et lui verse les fonds (moins les commissions).

Que couvrent ces frais ?

Le taux de commission commerçant n'est pas un simple profit pour l'acquéreur. Il recouvre plusieurs coûts sous-jacents liés à l'écosystème complexe des paiements par carte :

1. Commission d'interchange (Interchange Fee) :
   • C'est généralement la composante la plus importante de la commission totale.
   • Elle est payée par la banque du commerçant (acquéreur) à la banque qui a émis la carte du client (émetteur).
   • Elle est fixée par les schémas de cartes (Visa, Mastercard). Elle vise à compenser l'émetteur pour les risques pris, les coûts opérationnels et le financement des avantages offerts aux titulaires de cartes (programmes de fidélité, assurances, etc.).
   • Les taux d'interchange varient selon le type de carte (crédit, débit, commerciale), le pays, le type de transaction (en ligne, en magasin), et le type de commerçant. En Europe, l'interchange est réglementé et plafonné, notamment pour les cartes consommateurs. En Suisse, la COMCO (Commission de la concurrence) est intervenue pour obtenir des baisses, surtout pour les cartes de débit.
2. Frais de schémas (Scheme Fees) :
   • Frais payés par l'acquéreur directement aux schémas de cartes (Visa, Mastercard, American Express, etc.) pour l'utilisation de leur réseau et de leur marque.
3. Marge de l'acquéreur (Acquirer Markup) :
   • C'est la part qui rémunère l'acquéreur pour ses propres services : traitement technique de la transaction, gestion des risques (fraude, impayés), service client, fourniture ou location de terminaux de paiement (PDQ/POS), reporting, etc., ainsi que sa marge bénéficiaire.

Facteurs influençant le taux de commission

Le taux appliqué à un commerçant spécifique peut varier considérablement en fonction de :

• Type de carte : Les cartes de crédit ont généralement des commissions plus élevées que les cartes de débit (Maestro, Debit Mastercard, Visa Debit). Les cartes commerciales (corporate) peuvent aussi avoir des taux spécifiques. American Express a souvent des taux plus élevés car elle agit à la fois comme émetteur et acquéreur.
• Volume de transactions : Les grands commerçants avec des volumes importants peuvent négocier des taux plus bas.
• Valeur moyenne des transactions.
• Secteur d'activité : Certains secteurs sont considérés comme plus risqués (voyage, jeux en ligne) et peuvent se voir appliquer des taux plus élevés.
• Mode de transaction : Les paiements en ligne ou par téléphone ("card-not-present") sont plus risqués que les paiements en magasin avec présence physique de la carte ("card-present") et ont souvent des taux légèrement supérieurs.
• L'acquéreur choisi et le contrat négocié.

Impact pour les commerçants et les consommateurs

Pour les commerçants, ces commissions représentent un coût direct qui affecte leur rentabilité. Ils doivent l'intégrer dans leur structure de coûts. Bien que les règles des schémas de cartes interdisent souvent aux commerçants d'appliquer des frais supplémentaires explicites aux clients pour l'utilisation d'une carte (surcharging), ces coûts peuvent indirectement se répercuter sur les prix généraux des biens et services pour tous les consommateurs.

Un coût incontournable du commerce moderne

Accepter les paiements par carte est devenu indispensable pour la plupart des commerces en Suisse. Le taux de commission commerçant est le prix à payer pour bénéficier de la commodité, de la sécurité et de l'augmentation potentielle des ventes associées à ce mode de paiement. Comprendre sa structure et négocier au mieux avec son acquéreur sont des enjeux importants pour la gestion financière des entreprises.