L'acquéreur : Partenaire clé du commerçant pour les paiements par carte

Dans l'écosystème complexe des paiements électroniques, plusieurs acteurs interviennent en coulisses pour qu'une simple transaction par carte se déroule rapidement et en toute sécurité. L'un des acteurs fondamentaux, bien que souvent méconnu du grand public, est l'acquéreur, parfois appelé banque acquéreuse. Son rôle est essentiel : il permet aux commerçants d'accepter les paiements par carte de crédit et de débit.

Qu'est-ce qu'un acquéreur ?

Un acquéreur est une institution financière (généralement une banque ou un prestataire de services de paiement spécialisé) qui détient une licence des réseaux de cartes (tels que Visa, Mastercard, American Express, etc.). Cette licence l'autorise à traiter les transactions par carte pour le compte des commerçants.

En termes simples, l'acquéreur est l'intermédiaire financier du commerçant. Il fournit au marchand les moyens techniques et contractuels nécessaires pour accepter les paiements par carte et s'assure que les fonds issus de ces ventes parviennent bien sur le compte bancaire du commerçant.

Les rôles et responsabilités clés de l'acquéreur

L'acquéreur remplit plusieurs fonctions cruciales dans la chaîne de paiement :

1. Contrat et affiliation du commerçant : L'acquéreur établit une relation contractuelle avec le commerçant. Cela implique des vérifications préalables ("Know Your Customer" - KYC) pour évaluer le risque et s'assurer de la légitimité de l'entreprise. Une fois le contrat signé (contrat d'acceptation de cartes), le commerçant est affilié au réseau de l'acquéreur.
2. Fourniture de l'infrastructure de paiement : L'acquéreur met à disposition (directement ou via des partenaires) les outils nécessaires pour accepter les paiements :
   • Terminaux de paiement électronique (TPE) pour les points de vente physiques.
   • Passerelles de paiement (payment gateways) pour les sites de commerce électronique.
3. Traitement des autorisations de transaction : Lorsqu'un client paie par carte, la demande d'autorisation transite par le terminal ou la passerelle jusqu'à l'acquéreur. Celui-ci route la demande vers le réseau de cartes approprié (Visa, Mastercard...), qui la transmet à son tour à la banque émettrice de la carte (la banque du client) pour approbation ou refus. La réponse suit le chemin inverse jusqu'au commerçant.
4. Compensation et règlement (Settlement) : L'acquéreur collecte les fonds correspondant aux transactions approuvées auprès des différentes banques émettrices (via les réseaux de cartes). Il regroupe ensuite ces montants et les verse sur le compte bancaire du commerçant, après déduction de ses frais (la commission d'acquisition). Ce processus est appelé règlement ou "settlement".
5. Gestion des risques et de la fraude : L'acquéreur joue un rôle dans la surveillance des transactions pour détecter les activités suspectes et prévenir la fraude. Il gère également le processus de contestation des paiements (les "chargebacks" ou rétrofacturations) initié par les titulaires de carte.
6. Support et reporting : Il fournit au commerçant un support technique et administratif, ainsi que des rapports détaillés sur les transactions traitées, les frais prélevés et les fonds versés.

La place de l'acquéreur dans le flux d'une transaction par carte

Pour mieux visualiser son rôle, voici les étapes simplifiées d'un paiement par carte :

1. Le client présente sa carte au commerçant (physiquement ou en ligne).
2. Le terminal ou la passerelle de paiement envoie les détails de la transaction à l'acquéreur.
3. L'acquéreur transmet la demande d'autorisation au réseau de cartes correspondant (ex: Visa).
4. Le réseau de cartes route la demande à la banque émettrice (banque du client).
5. La banque émettrice vérifie les fonds/le crédit et approuve ou refuse la transaction. La réponse est envoyée au réseau de cartes.
6. Le réseau de cartes relaie la réponse à l'acquéreur.
7. L'acquéreur transmet la réponse finale au commerçant (via le terminal ou la passerelle).
8. Si approuvé, la vente est conclue. Plus tard, l'acquéreur gère le transfert des fonds vers le compte du commerçant (règlement).

Acquéreur vs Banque émettrice : Quelle différence ?

Il est important de ne pas confondre l'acquéreur et la banque émettrice :

• L'acquéreur (Acquiring Bank) : Est la banque ou l'institution financière du commerçant. Elle lui permet d'accepter les paiements par carte.
• La banque émettrice (Issuing Bank) : Est la banque du client (titulaire de la carte). Elle a émis la carte au client et c'est elle qui autorise ou refuse la transaction en fonction du solde ou de la ligne de crédit du client.

Les acquéreurs en Suisse

En Suisse, plusieurs acteurs proposent des services d'acquisition. On trouve :

• Les grandes banques universelles : UBS, PostFinance, les banques cantonales, Raiffeisen proposent souvent des services d'acquisition à leurs clients entreprises.
• Les prestataires spécialisés dans les paiements : Des entreprises comme Worldline (qui a intégré SIX Payment Services), Nets, ou des acteurs internationaux comme Adyen ou Stripe (ces derniers agissant souvent comme facilitateurs de paiement ou fournisseurs de services complets incluant l'acquisition) sont très présents sur le marché suisse.

Le choix d'un acquéreur dépend des besoins spécifiques du commerçant : type d'activité (vente en ligne, magasin physique, hôtellerie...), volume de transactions, besoin de paiements internationaux, types de cartes à accepter (cartes de crédit, de débit suisses comme la PostFinance Card ou TWINT, cartes étrangères...), structure des frais, qualité du service client, etc.

Le partenaire invisible des paiements par carte

L'acquéreur est un maillon indispensable de la chaîne de valeur des paiements électroniques. C'est le partenaire financier qui ouvre aux commerçants les portes du monde des paiements par carte, en assurant la connexion technique, contractuelle et financière avec les réseaux de cartes et les banques émettrices. Sans acquéreur, un commerçant ne pourrait tout simplement pas accepter les paiements par carte, qui sont aujourd'hui un moyen de paiement incontournable tant dans le commerce physique que dans l'e-commerce.