Terminal de paiement

Un terminal de paiement, aussi appelé TPE (Terminal de Paiement Électronique), PDQ (Process Data Quickly) ou terminal POS (Point of Sale), est un appareil électronique utilisé par les commerçants et prestataires de services pour accepter les paiements par carte bancaire (cartes de crédit, cartes de débit) et, de plus en plus, via d'autres méthodes de paiement numériques (comme TWINT ou les portefeuilles mobiles type Apple Pay, Google Pay).

C'est l'interface physique ou virtuelle qui permet de lire les informations de la carte ou du dispositif de paiement, de transmettre la demande de transaction à l'acquéreur de paiement pour autorisation, et de confirmer (ou refuser) le paiement.

Fonctionnement général

Lorsqu'un client paie par carte sur un terminal :

1. Lecture des données : Le terminal lit les informations de paiement via :
   • La puce EMV (insertion de la carte).
   • La bande magnétique (glissement de la carte - de moins en moins utilisé pour des raisons de sécurité).
   • Le sans contact (NFC - Near Field Communication) : Le client approche sa carte ou son smartphone/montre connectée compatible du symbole sans contact sur le terminal.
   • La saisie manuelle (pour les paiements à distance ou en cas de problème de lecture - moins sécurisé).
   • Un QR Code (pour des systèmes comme TWINT).
2. Saisie du montant et vérification (PIN/Signature/Biométrie) : Le montant est saisi (ou confirmé s'il provient de la caisse). Pour les transactions EMV ou magnétiques au-delà d'un certain seuil (ou parfois systématiquement), le client doit s'authentifier en saisissant son code PIN (Personal Identification Number). Pour le sans contact, au-delà d'un certain montant (par ex. CHF 80 en Suisse), le PIN est généralement requis. L'authentification sur smartphone (biométrie, code) remplace souvent le PIN. La signature est devenue rare.
3. Transmission de la demande : Le terminal envoie une demande d'autorisation cryptée, via une connexion sécurisée (téléphone, internet, GPRS/4G), à l'acquéreur du commerçant.
4. Routage et Autorisation : L'acquéreur route la demande vers le schéma de carte (Visa, Mastercard, etc.), qui la transmet à la banque émettrice de la carte. L'émetteur vérifie la validité de la carte, les fonds disponibles ou la limite de crédit, et renvoie une réponse (autorisation ou refus).
5. Confirmation : La réponse est transmise au terminal, qui affiche la confirmation (ou le refus) de la transaction. Un reçu est généralement imprimé ou proposé en version électronique.

Types de terminaux de paiement en Suisse

Les commerçants suisses disposent de plusieurs options :

• Terminaux fixes (de comptoir) : Connectés via câble (Ethernet ou ligne téléphonique) et généralement placés près de la caisse. Idéals pour les commerces avec un point de vente fixe.
• Terminaux portables (sans fil) : Communiquent via Wi-Fi ou Bluetooth avec une base connectée au réseau. Pratiques pour les restaurants ou les commerces où le paiement se fait à table ou en différents points du magasin.
• Terminaux mobiles (autonomes) : Fonctionnent avec une carte SIM (GPRS/3G/4G) et une batterie intégrée. Parfaits pour les activités itinérantes (taxis, livraisons, marchés, artisans).
• Terminaux intégrés aux systèmes de caisse (POS) : Le lecteur de carte est directement intégré ou connecté au logiciel de caisse pour une gestion centralisée des ventes et des paiements.
• Solutions "Soft POS" ou "Tap on Phone" : Applications permettant de transformer un smartphone ou une tablette compatible NFC en terminal de paiement, sans nécessiter de matériel supplémentaire. Solution émergente, idéale pour les petits commerçants ou les indépendants.
• Terminaux virtuels : Interfaces web sécurisées permettant aux commerçants de saisir manuellement les détails de carte pour les paiements à distance (par téléphone ou courrier - MOTO).

Fournisseurs et coûts

En Suisse, les terminaux sont souvent loués ou achetés auprès des acquéreurs de paiement (comme Worldline/SIX Payment Services, Nets/Concardis, SumUp, myPOS, Adyen, etc.) ou de fournisseurs spécialisés. Les coûts associés incluent :

• L'achat ou la location du terminal.
• Les frais d'installation et de maintenance.
• Les taux de commission commerçant sur chaque transaction.
• Des frais mensuels fixes éventuels.

Un outil indispensable pour le commerce

Le terminal de paiement est devenu un équipement standard et indispensable pour la majorité des commerces en Suisse. Il permet d'offrir aux clients des options de paiement rapides, sécurisées et pratiques, tout en simplifiant la gestion des encaissements pour le commerçant. Le choix du terminal dépend des besoins spécifiques de chaque entreprise (mobilité, volume de transactions, intégration caisse, types de paiement acceptés).