L'endettement : recourir au crédit, gérer le risque

L'endettement désigne le fait, pour une personne physique ou morale, d'avoir des dettes, c'est-à-dire des sommes d'argent empruntées qu'elle s'est engagée à rembourser à ses créanciers (banques, institutions financières, autres entreprises ou particuliers) selon des modalités définies (échéances, taux d'intérêt). Recourir à l'endettement est une pratique courante et souvent nécessaire, mais elle comporte des risques importants si elle n'est pas gérée de manière responsable.

Pourquoi s'endetter ? Les motifs courants

L'endettement permet de financer des dépenses ou des investissements qu'il serait difficile, voire impossible, de couvrir immédiatement avec ses fonds propres ou son épargne :

• Achat immobilier : Le crédit hypothécaire est la forme d'endettement la plus importante pour de nombreux ménages suisses, permettant de financer l'acquisition d'un logement.
• Biens de consommation durables : Crédit à la consommation pour acheter une voiture, des meubles, de l'électroménager.
• Financement des études : Prêts étudiants.
• Lancement ou développement d'une entreprise : Crédits d'investissement pour les indépendants et les sociétés.
• Gestion de trésorerie temporaire : Découvert bancaire, utilisation du solde d'une carte de crédit.
• Consolidation de dettes existantes.

L'endettement peut donc être un levier pour réaliser des projets importants ou pour lisser des dépenses dans le temps.

Les différentes formes d'endettement

On distingue plusieurs types de dettes :

• Dettes hypothécaires : Garanties par un bien immobilier. Taux d'intérêt généralement plus bas, durée longue.
• Crédits à la consommation / Prêts personnels : Non garantis ou garantis par un bien mobilier. Taux d'intérêt plus élevés, durée plus courte. Strictement encadrés par la LCC en Suisse.
• Crédits revolving (cartes de crédit) : Utilisation de la fonction crédit d'une carte sans remboursement total mensuel. Taux d'intérêt souvent très élevés.
• Leasing : Forme de location avec option d'achat, souvent utilisée pour les véhicules. Peut être assimilé à un crédit sous certaines conditions LCC.
• Découvert bancaire : Autorisation de la banque d'avoir un solde négatif sur son compte courant, généralement très coûteux en intérêts.
• Dettes privées : Emprunts auprès de la famille ou d'amis.
• Arriérés de paiement : Factures impayées (impôts, primes d'assurance maladie, loyers...) qui peuvent générer des frais de rappel et des intérêts de retard.

Le surendettement : la spirale dangereuse

L'endettement devient problématique lorsqu'il se transforme en surendettement. On parle de surendettement quand une personne n'est plus capable de faire face à l'ensemble de ses dettes exigibles avec ses revenus et sa fortune disponibles, tout en couvrant ses besoins essentiels (minimum vital).

Les causes du surendettement sont multiples :

• Accidents de la vie : Perte d'emploi, maladie, accident, divorce, décès.
• Mauvaise gestion budgétaire : Dépenses excessives par rapport aux revenus.
• Accumulation de crédits : Recours facile et répété au crédit à la consommation ou aux cartes de crédit.
• Manque d'anticipation : Absence de fonds d'urgence pour les imprévus.

Le surendettement entraîne souvent une spirale négative : difficultés de paiement, frais de rappel, poursuites, saisies sur salaire, inscriptions négatives auprès des centrales de crédit (ZEK), stress, problèmes de santé, isolement social.

La gestion responsable de l'endettement en Suisse

Pour éviter le surendettement, une gestion prudente est essentielle :

1. Évaluer sa capacité d'emprunt réelle : Avant de contracter un crédit, calculer précisément sa capacité de remboursement mensuelle après couverture de toutes les charges fixes et variables essentielles (budget détaillé). Les banques suisses et la LCC imposent des règles strictes pour cet examen, mais une auto-évaluation honnête est primordiale.
2. Comparer les offres de crédit : Examiner attentivement les taux d'intérêt (TAEG), les frais annexes et les conditions de remboursement.
3. Privilégier le remboursement rapide : Plus la durée de remboursement est courte, moins le coût total du crédit sera élevé.
4. Éviter l'accumulation de petits crédits : Ils sont souvent coûteux et difficiles à suivre.
5. Limiter l'usage du crédit revolving : Rembourser si possible la totalité du solde de la carte de crédit chaque mois.
6. Constituer une épargne de précaution : Avoir un fonds d'urgence pour éviter de devoir emprunter en cas d'imprévu.
7. Ne pas emprunter pour des dépenses superflues.
8. Demander de l'aide rapidement en cas de difficultés : Contacter les créanciers pour chercher des arrangements, s'adresser aux services de conseil en désendettement présents dans chaque canton suisse.

L'importance de la mesure dans le recours au crédit

L'endettement fait partie intégrante de l'économie moderne et peut être un outil utile lorsqu'il est utilisé à bon escient pour financer des projets structurants comme l'achat d'un logement. Cependant, le recours au crédit, en particulier pour la consommation, doit être mûrement réfléchi et strictement contrôlé. Une gestion budgétaire rigoureuse, une évaluation réaliste de sa capacité de remboursement et une résistance aux sirènes du crédit facile sont les clés pour éviter la spirale dangereuse du surendettement en Suisse.