L'institution qui délivre les cartes bancaires

Lorsque vous utilisez une carte de débit ou de crédit pour effectuer un paiement, plusieurs acteurs interviennent en coulisses. L'un des plus importants est l'émetteur de la carte (ou issuer en anglais). C'est l'institution financière qui vous a délivré la carte et avec laquelle vous avez une relation contractuelle directe.

Qu'est-ce qu'un émetteur de carte ?

Un émetteur de carte est une banque, une coopérative de crédit, ou une autre institution financière (parfois même des entreprises non bancaires pour certaines cartes spécifiques) qui délivre des cartes de paiement (cartes de débit, cartes de crédit, cartes prépayées) à ses clients (particuliers ou entreprises).

L'émetteur est responsable de :

• L'émission physique de la carte.
• La gestion du compte auquel la carte est liée (compte courant pour une carte de débit, compte de carte de crédit pour une carte de crédit).
• La définition des caractéristiques de la carte (limites, frais, avantages...).
• L'autorisation des transactions effectuées par le titulaire de la carte (en vérifiant le solde disponible ou la ligne de crédit).
• La facturation au titulaire (pour les cartes de crédit).
• La gestion de la relation client (service client, gestion des litiges...).
• L'évaluation du risque et la décision d'octroyer ou non une carte (surtout pour les cartes de crédit).

Le rôle de l'émetteur dans une transaction

Lors d'une transaction par carte :

1. Le commerçant (via son terminal et sa banque acquéreuse) envoie une demande d'autorisation.
2. Cette demande transite par le réseau de cartes (Visa, Mastercard...).
3. Le réseau achemine la demande à l'émetteur de la carte.
4. L'émetteur vérifie la validité de la carte, le solde disponible ou la limite de crédit, et effectue des contrôles anti-fraude.
5. L'émetteur approuve ou refuse la transaction et renvoie la réponse au réseau, qui la transmet à l'acquéreur et au commerçant.
6. Si la transaction est approuvée, l'émetteur garantit le paiement au commerçant (via l'acquéreur et le réseau). Il débitera ensuite le compte du titulaire (immédiatement pour le débit, ultérieurement pour le crédit).

L'émetteur est donc celui qui autorise (ou refuse) la transaction au nom du titulaire de la carte et qui assume le risque financier initial (notamment le risque de crédit pour les cartes de crédit).

Émetteur vs Réseau de cartes : Une distinction clé

Il est crucial de ne pas confondre l'émetteur et le réseau de cartes :

• L'émetteur (Issuer) : C'est la banque ou l'institution qui vous délivre la carte (ex: UBS, PostFinance, Viseca, Swisscard, Cembra...). C'est votre interlocuteur direct.
• Le réseau de cartes (Card Scheme) : C'est l'entreprise qui gère l'infrastructure technologique et les règles permettant aux transactions de circuler entre les émetteurs et les acquéreurs (ex: Visa, Mastercard, American Express, Diners Club). Le logo du réseau figure sur la carte, indiquant où elle peut être acceptée.

Mastercard et Visa ne sont pas des émetteurs de cartes directs pour les consommateurs ; ils fournissent la licence et le réseau aux banques qui émettent ensuite des cartes portant leur marque. American Express et Diners Club agissent souvent à la fois comme réseau et comme émetteur (bien qu'ils puissent aussi avoir des partenaires émetteurs).

Les émetteurs de cartes en Suisse

En Suisse, les principaux émetteurs de cartes sont :

• Les banques universelles : UBS, les banques cantonales, Raiffeisen, PostFinance... Elles émettent principalement des cartes de débit liées aux comptes courants et souvent aussi des cartes de crédit.
• Les sociétés spécialisées dans les cartes de crédit : Viseca (appartenant à un groupe de banques), Swisscard (joint-venture entre Credit Suisse/UBS et American Express), Cembra Money Bank, Bonuscard, etc. Elles se concentrent sur l'émission de cartes de crédit avec divers programmes d'avantages.
• Certains grands détaillants ou entreprises (pour des cartes client avec fonction de paiement).

Relation avec le client

C'est avec l'émetteur que le client signe le contrat d'utilisation de la carte. C'est donc à l'émetteur qu'il faut s'adresser pour toute question concernant le compte, les frais, les limites, une transaction contestée, ou la perte/vol de la carte.

Au cœur de la relation client-carte

L'émetteur de carte est l'entité qui établit et gère la relation directe avec le titulaire de la carte de paiement. Il est responsable de la délivrance de la carte, de l'autorisation des transactions et de la gestion du compte associé, jouant ainsi un rôle central et indispensable dans l'écosystème des paiements électroniques en Suisse et dans le monde. Comprendre qui est l'émetteur de sa carte est essentiel pour savoir à qui s'adresser en cas de besoin.